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招商银行“12.3财富之夜”:探寻时代之变,解锁财富密码

12月3日晚8时,招商银行“以前瞻·见未来——12.3财富之夜”如约而至,招行财富管理“最强智囊团”携手蒋昌建,从人们身边发生的、最有切身感受的变化与困惑谈起,共同探寻时代之变中的…

12月3日晚8时,招商银行“以前瞻·见未来——12.3财富之夜”如约而至,招行财富管理“最强智囊团”携手蒋昌建,从人们身边发生的、最有切身感受的变化与困惑谈起,共同探寻时代之变中的应对之变。

2023年资本市场表现一般,对于很多投资者而言,仍是较为困难的一年。“我们在享受变化所带来的机遇的同时,也承担着变化在短期内带来的些许挑战。”投资者风险偏好下降,开始寻求更加保守的投资策略。

在此背景下,以稳健著称的银行系财富管理优势更加凸显。作为有着超20年财富管理经验、处于业内领先地位的招行,希望“以前瞻·见未来”,与客户共同探讨未来的市场机会及财富规划。

时代之变是常态,更重要的是在变化中找到不变。招行相关负责人表示,“对客户而言,不变的是对美好生活的向往和追求;对招行来说,不变的是‘以客户为中心,为客户创造价值’的财富管理服务初心。招行将在‘财富+科技’的道路上不懈探索,陪伴亿万客户同行,解锁财富密码”。

市场多有反复,还要坚持资产配置吗?

过去三年市场表现不及预期,很多投资者不禁会问:“我真的需要资产配置吗?都放存款不是更好?”对此,招行首席财富顾问表示,“拉长时间周期再复盘,答案或许会不一样”。

过去20年,我国累计通胀达63.01%,定期存款的累计收益率为90.82%,而偏股混合型基金指数累计收益率高达783.76%。若想跑赢通胀并获取超额收益,权益投资不可或缺。

2022年,招行升级推出“TREE资产配置服务体系”,从客户视角出发,引导客户更加明确每笔投资的目的性,在保证安全的前提下提高收益水平。招行首席财富顾问将这套服务体系概括成三个关键词:

1.适合的才是最好的。招行构建了客户“财富阶段”多因子模型,精细刻画客户“风险偏好”;创设财富产品矩阵,以近千个量化指标深度刻画和分类在架的万余只产品,降低客户选品难度。

2.风险第一,收益第二。升级风险预算模型,设置“进取投资”比例上限;强化全旅程投资陪伴服务,并提供定期检视和资产再平衡,助力客户资产组合保持“稳健合理”。

3.拥抱科技。招行坚持全流程系统化、产品线上化,积极研发市场宏观、微观层面的观测指标和定量模型,并结合专家委员会财富配置策略的定性分析,及时感知市场变化,为客户科学、高效地调整配置比例和方案。

“长寿时代”来临,备老养老如何规划? 

在人口老龄化和少子化趋势叠加的背景下,近年来,居民备老养老需求呈爆发式增长。“我们观察到客户的财富管理诉求发生了比较明显的变化,从过去寻求较高的回报,逐步转为更加关注家庭当期和未来现金流的稳定与持续”,招行相关负责人表示。

其实,对于这笔贯穿客户生命周期的超长期限投资,TREE资产配置方法论同样适用。招行通过大量的调研发现,丝滑的服务体验、丰富的养老产品、专业的配置建议、定期的投资检视与调优等,都是客户养老的核心关键,而这恰是招行财富管理的优势所在。

作为招行与客户接触面最广、频度最高的渠道,招商银行App化繁为简,以“四步养老服务”助力客户轻松开启备老之路。

一是建立统一视角养老主账户,集中呈现客户一二三支柱,帮客户看清养老钱;二是建立当前储备现金流与未来现金流之间的连接,帮客户算清养老缺口;三是根据客户的年龄、风险偏好等特征,为其提供跑赢通胀和补充稳定现金流的两种备老方案,并分解为当下有步骤的行动计划;四是定期对投资效果进行回检与再平衡,帮助客户最终达成养老目标。

据了解,招行个人养老金开户数已突破500万,上线个人养老金产品160余只,缴存金额超过60亿元。

守得云开见月明,如何度过投资中的焦虑?

“市场小幅震荡还能扛一扛,但一旦跌破预期就会特别恐慌”,这是很多投资者的真实写照。其实,恐慌源自投资者对自身的风险承受能力和对收益预期的认知不足,一旦超过预期,恐慌情绪就容易被放大。但从历史经验来看,绝大多数收益都来自恐慌之后的上涨。

投资路漫漫,为帮助客户度过投资中的迷茫和焦虑,招行从2019年开始持续探索财富陪伴,已搭建起覆盖“售前—售中—售后”的智能化陪伴体系,并以产品化、功能化为方向,不断拓展陪伴的深度。

比如客户通过招商银行App首次购买基金时,就会收到“首购来信”,App将以语音和图文的方式,向客户介绍产品特点和未来可以享受到的一系列陪伴服务。也就是说,陪伴无需等待,买入即享。

而在基金持有阶段,招行升级了“持仓解读”功能,帮助客户快速掌握持仓成本、收益、分红、交易次数、底层资产行业分布变动等11类关键信息,及时传达产品重要动态。

同时,招商银行App还聚焦“何时买”与“何时卖”两个客户最关心的问题,给出加仓、定投、止盈、止损等明确的策略支持,真正对客户的持仓负责任。

不仅如此,招商银行App还搭建了“招财号”财富开放平台,与合作伙伴一起共同陪伴客户。当前,约有150家具有行业代表性的资管机构入驻“招财号”平台,以日触达人次超百万的频次,与招行一同服务客户,陪伴客户稳健同行。

投资产品浩如烟海,怎么买才更简单、更省心?

近年来,随着理财产品全面净值化,产品供给端的变化悄然发生。据前述负责人分享,“产品净值波动已成为市场的新常态;产品越来越同质化,客户的选择难度持续增加,期限和预期收益已经无法清晰刻画出理财产品的全貌”。

在此过程中,银行如何从客户需求出发,加大用户体验侧的产品创新,提升用户产品的内在价值,更好地满足客户财富管理的需求是招行一直在探索的方向。

“多宝理财”就是招行基于这一思路推出的极具代表性的产品。首先按期限分类净值型理财产品,实现从周到年以上期限的全覆盖;其次,将各个期限产品进一步细分为稳健低波、稳健增值和稳中求进等三种策略,并清晰量化其收益和风险特征;三是建立严格的选品标准,从全市场4万余只理财产品中精选300只入池多宝产品库,名符其实的“百里挑一”。

“期限适配—风险适配—严选产品”,多宝理财精简的三步选购流程精准解决了客户痛点。据统计,招行每10位购买净值型理财的客户中,就有6位选择多宝理财。

新科技层出不穷,服务体验能否更贴心、更暖心?

财富生长,需看清时代、辨明方向,更需借势而行。说到“势”,最无法忽视的就是科技。2023年,ChatGPT这一现象级产品的横空出世,拉开了大语言模型和生成式AI蓬勃发展的序幕。

今年,招行对其AI能力及行内多个服务模块与团队进行了整合,引入基座大模型,进行私有化部署和训练,提升智能服务能力,推出全新智能财富助理“小招”。同时,建立“人+机”审核机制,保障服务的安全。

小招具备较强的会话交互能力,能为客户提供财务分析、选品策略、市场观点、收益剖析等一站式财富管理服务;支持各业务场景的疑难咨询;同时,小招也可以连接至招行的远程客户经理,为客户提供个性化、定制化的顾问服务,以进一步提升客户使用体验。

据悉,招行将邀请部分客户先行试用体验,不断提升小招的服务能力。

在不懈探索智能化的同时,招行也在不断推进适老化改造,降低年长客户使用数字化服务的门槛。比如招行持续迭代招商银行App长辈版,对App五大频道页和转账、收支、账户总览、缴费等年长客户常用的界面进行了改造,页面字号更大,让年长客户看得更清楚,使用更容易。

今年,招行还首创同屏语音连线服务,支持年长客户一键接入语音客服进行咨询与沟通,并可实时同屏当前手机屏幕给客服坐席,坐席即可手把手指导客户办理业务。

比如年长客户若不知如何查询卡片开户行信息,可直接点击App长辈版首页的“小招客服”卡片获取同屏帮助。客服坐席可通过实时同屏引导客户找到银行卡管理模块,客户即可查询名下卡片的开户行信息。

财富与科技本应交融、碰撞。活动当晚,招行还发布了招商银行App12.0新版本,上线养老金融一站式服务、多宝理财、智能财富助理“小招”、智能账务、闪电贷、客户同屏服务等功能。招行希望通过升级App进一步“把复杂留给招行,把简单留给客户”,助力更多客户下好“财富+科技”的先手棋。

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作者: 作者戴笠

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