作者戴笠
近日，随着2024年银行开门红的冲刺进入最后阶段，新一轮存款利率下调即将落地。据广州日报全媒体记者独家报道，国有大行将于12月22日下调存款利率，距离上一轮调降仅隔了3个多月。此次降息幅度与上一轮相近，同样是存款期限越长下调幅度越大。具体来看，1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别下调10BP、20BP、25BP、25BP。
值得注意的是，三年期挂牌利率在此次降息后将跌破2%，这对于市场来说无疑是一个重要信号。在实际存款利率方面，挂牌利率只是一个基准，实际存款利率可以在此基础上进行加点。据业内人士透露，本轮调降也涉及到利率加点上限，其中大额存单利率下调幅度会比同期限的普通定期存款大。以2年期大额存单为例，其最高利率将下调25BP，而3年期大额存单最高利率将下调30BP。这意味着，如果投资者在12月21日以20万元购买三年期大额存单，按照年化利率2.65%计算，三年后的利息将减少1800元。
对于此次存款利率下调，受访业内人士表示并不意外。当前银行净息差压力大，根据金融监管总局数据显示，2023年三季度末商业银行净息差为1.73%，创2010年以来新低。在此背景下，银行需要通过降低存款利率来平衡自身经营和进一步让利支持实体经济的关系。预计大行将牵头下调存款利率，中小银行梯次跟进，这有助于稳定存款市场秩序，让存款市场利率调降平稳有序。
回顾历史数据，我们发现此次存款利率调降距离上一轮仅隔了3个多月。今年9月1日，国内主要银行存款挂牌价也曾下调。而此轮存款利率下调一旦落地，将是存款利率市场化调整机制建立后，商业银行根据自身经营需要和市场形势做出的第四轮主动调整存款挂牌利率。
总体而言，此次存款利率下调符合市场预期，是商业银行在当前市场环境下的自主选择。这将有助于降低银行负债成本，为贷款端进一步让利实体经济拓展空间。同时，中小银行的跟进将有助于稳定存款市场秩序，促进市场竞争的良性发展。展望未来，随着市场利率的逐步走低和金融监管政策的持续调整，我们有理由相信银行将继续发挥市场化调整机制的作用，合理调整存款利率水平以适应市场需求的变化。
